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贷款买房

2017年02月20日14:50来源:大河网综合

  指购房人以在住房交易的楼宇作抵押,向银行申请贷款,用于支付购房款,再由购房人分期向银行还本付息的贷款业务。

  基本概念:

  英文名称:Credit Buy House

  房贷,是由购房者向银行填报房屋抵押贷款的申请,并提供合法文件如身份证、收入证明、房屋买卖合同、担保书等所规定必须提交的证明文件,银行经过审查合格,向购房者承诺发放贷款,并根据购房者提供的房屋买卖合同和银行与购房者所订立的抵押贷款合同,办理房地产抵押登记和公证,银行在合同规定的期限内把所贷出的资金直接划入售房单位在该行的帐户上。

  担保公司在贷款买房中的意义

  设计适宜的贷款方案

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  贷款买房

  争取优惠的贷款利率

  加快贷款办理的进度

  提供专业评估担保服务

  许多投资担保公司,在贷后管理和贷款风险化解方面的规范和高效运营,获得了银行充分信任,一些合作银行把贷后催收、贷款资产处置外包给担保公司,双方都取得了比较好的合作效果。

  利息:

  贷款金额 X 首期还款额 = 月还款

  有2种贷款方式:

  一般分为:等额本金和等额本息!

  等额本息:是指每月利息还款额不变!一般称为等额还款!

  等额本金:是指先还本金后利息!一般称递减还款!

  例如:30 X 64.23 = 1926.6 (等额本息)

  30 X 83.24 = 2497.2 (等额本金)

  房屋贷款利息=每次还款额*还款次数-贷款总额

  条件程序:

  按揭贷款中人们最关心的是条件及程序,首先办理按揭贷款需要提供的资料:

  1、申请人和配偶的身份证、户口原件及复印件3份(如申请人与配偶不属于同一户口的需另附婚姻关系证明)。

  2、购房协议书正本。

  3、房价30%或以上预付款收据原件及复印件各1份。

  4、申请人家庭收入证明材料和有关资产证明等,包括工资单、个人所得税纳税单、单位开具的收入证明、银行存单等。

  5、开发商的收款帐号1份。

  房贷利率:     

年限 年利率(%) 月利率(%) 月还款额(元) 本息总额(元)
6个月 4.86% 到期一次还本付息      
1 5.31%         
2 5.40% 4.5 440.51 10572.18
3 5.40% 4.5 301.51 10854.29
4 5.76% 4.8 233.75 11220.07
5 5.76% 4.8 192.21 11532.84
6 5.94% 4.95 165.45 11912.1
7 5.94% 4.95 145.8 12247.04
8 5.94% 4.95 131.12 12587.75
9 5.94% 4.95 119.76 12934.19
10 5.94% 4.95 110.72 13286.33
11 5.94% 4.95 103.36 13644.14
12 5.94% 4.95 97.27 14007.57
13 5.94% 4.95 92.16 14376.58
14 5.94% 4.95 87.8 14751.12
15 5.94% 4.95 84.06 15131.14
16 5.94% 4.95 80.82 15516.58
17 5.94% 4.95 77.98 15907.38
18 5.94% 4.95 75.48 16303.49
19 5.94% 4.95 73.27 16704.85
20 5.94% 4.95 71.3 17111.37
21 5.94% 4.95 69.54 17523.01
22 5.94% 4.95 67.95 17939.68
23 5.94% 4.95 66.53 18361.31
24 5.94% 4.95 65.24 18787.83
25 5.94% 4.95 64.06 19219.16
26 5.94% 4.95 63 19655.22
27 5.94% 4.95 62.02 20095.93
28 5.94% 4.95 61.13 20541.21
29 5.94% 4.95 60.32 20990.98
30 5.94% 4.95 59.57 21445.14

  2011年最新房贷基准利率

  中国人民银行决定,自2011年4月6日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点,其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金贷款利率相应调整。     

各项贷款 年利率%
6个月 5.85
1年 6.31
1-3年 6.4
3-5年 6.65
5年以上 6.8

  2012年最新房贷基准利率表

  中国人民银行决定,自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点,一年期贷款基准利率下调0.25个百分点;其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。

  自同日起:(1)将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍;(2)将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。

各项贷款 单位:%
六个月 5.85
一 年 6.31
一至三年 6.4
三至五年 6.65
五年以上 6.8

  2012年7月6日最新房贷基准利率表

  中国人民银行决定,自2012年7月6号起下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点,而一年期贷款基准利率下调0.31个百分点,其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。

各项贷款 单位:%
六个月 5.6
一 年 6
一至三年 6.15
三至五年 6.4
五年以上 6.55

  手续程序:

  首先,请到银行了解相关情况。并办理相关带齐以上的资料申请个人住房贷款。

  然后接受银行对您的审查,并确定贷款额度。

  接下来就可以办理借款合同,且由银行代办保险。办理产权抵押登记和公证。

  最后剩下的就是银行发放贷款,借贷人每月还款和还清本息后的注销登记。

  经过以上手续及流程,您就可以通过按揭得到新房子了。 通过记者以上所述您应该对按揭有了更深的认识,并且了解了办理贷款的相关事宜,希望按揭这把钥匙打开更多的属于你、我、他的新房之门。

  购房者如何办理按揭贷款?

  楼宇按揭在美国、日本、新加坡、香港等地相当普遍,已成为发达国家和地区广为流行的一种融资购楼方式。在国内,按揭近几年才在上海、北京、深圳等一些城市开始推行。在房地产市场上提供按揭的楼盘其销售业绩明显优于其他楼盘。购房者办理。

  按揭买房:

  选择房产

  购房者如想获得楼宇按揭服务,在选择房产时应着重了解这方面的内容。购房者在广告中或通过销售人员的介绍得知一些项目可以办理按揭贷款时,还应进一步确认发展商开发建设的房产是否获得银行的支持,以保证按揭贷款的顺利取得。

  办理按揭申请

  购房者在确认自己选择的房产得到银行按揭支持后,应向银行或银行指定的律师事务所了解银行关于购房者获得按揭贷款支持的规定,准备有关法律文件,填报《按揭贷款申请书》。

  签订购房合同

  银行收到购房者递交的按揭申请有关法律文件,经审查确认购房者符合按揭贷款的条件后,发给购房者同意贷款通知或按揭贷款承诺书。购房者即可与发展商或其代理商签订《商品房预售、销售合同》。

  签订按揭合同

  购房者在签订购房合同,并取得交纳房款的凭证后,持银行规定的有关法律文件与发展商和银行签订《楼宇按揭抵押贷款合同》明确按揭贷款数额、年期、利率、还款方式及其他权利义务。

  办理抵押登记、保险

  购房者、发展商和银行持《楼宇按揭抵押贷款合同》及购房合同到房地产管理部门办理抵押登记备案手续。对期房,在竣工后应办理变更抵押登记。在通常情况下,由于按揭贷款期间相对较长,银行为防范贷款风险,要求购房者申请人寿、财产保险。购房者购买保险,应列明银行为第一受益人,在贷款履行期内不得中断保险,保险金额不得少于抵押物的总价值。在贷款本息还清之前,保险单交由银行执管。

  开立专门还款账户

  购房者在签订《楼宇按揭抵押贷款合同》后,按合同约定,在银行指定的金融机构开立专门还款账户,并签订授权书,授权该机构从该账户中支付银行与按揭贷款合同有关的贷款本息和欠款。银行在确认购房者符合按揭贷款条件,履行《楼宇按揭抵押贷款合同》约定义务。并办理相关手续后,一次性将该贷款划入发展商在银行开设的银行监管账户,作为购房者的购房款

  优缺点:

  买房付全款还是办按揭?  选好了房子,接着遇到的问题就是付款。不是所有的买房人都能拿出全部房款的,所以就有了贷款买房,或叫按揭买房,花明天的钱圆今天的梦。

  付全款的优点

  付全款省钱

  虽然第一次付的钱多,但从买房的总数来看,可以免除各种手续费、银行利息等。而且因为是一次性付款,所以能和开发商讨价还价,进一步节省购房款。

  无债一身轻

  付全款购房日后没有经济压力,因为购房者已经可以不再为房款操心,从容安排以后的金融计划。同时也节省时间,不必进行任何资信认证,今日事今日毕。

  转手容易

  从投资角度说,付全款购买的房子再出售方便,不必受银行贷款的约束,一旦房价上升,转手套现快,退出容易。即便不想出售,要发生经济困难时,还可以向银行进行房屋抵押。

  付全款的缺点

  资金压力大

  如果不是资金充裕,毕竟一次性投入很大,也许影响消费者其他投资项目。

  投资风险大

  除非对其房产项目有相当了解,包括建筑质量、开发商技术和资金实力等,需要购房者有相当的技术专业水准,普通人无法达到。

  办按揭的优点

  花明天的钱圆今天的梦

  按揭就是贷款,也就是向银行借钱,购房不必马上花费很多钱就可以买到自己的房子,所以按揭购房的第一个优点就是钱少也能买房。

  把有限的资金用于多项投资

  从投资角度说,办按揭购房者可以把资金分开投资,贷款买房出租,以租养贷,然后再投资,这样资金使用灵活。

  银行替你把关

  办借款是向银行借钱,所以房产项目的优劣银行自然关心,银行除了审查你本身外,还会替你审查开发商,为你把关,自然保险性高。

  办按揭的缺点

  1.背负债务

  说到缺点,首先是心理压力大,因为中国人的传统习惯不允许寅吃卯粮,讲究节省,所以贷款购房对于保守型的人不合适。而且事实上,购房人确实负担沉重的债务,无论对任何人都是不轻松的。

  2.不易迅速变现

  因为是以房产本身抵押贷款,所以房再出售困难,不利于购房者退市。

  公积金:

  公积金贷款购房条件

  一:申请公积金贷款买房的条件

  根据住房公积金管理条例,市民申请公积金贷款的条件如下:

  首先,申请人所购住房必须为自住房,具有本市常住户口或有效身份证件,且申贷之前已连续6个月正常缴存住房公积金。

  其次,申请人有稳定的经济收入,无不良信用记录,首套房须首付30%房款,90平方米及以下的住房可以首付20%,且有按规定偿还贷款的能力,还要有公积金缴存地及购房地住房保障局出具的房屋登记信息证明。

  最后,有委托人认可的保证人提供房屋抵押生效前的阶段性担保,并以所购房屋作抵押。当然,申请住房公积金贷款的共有房屋的购房人暂限于父母与成年直系子女。

  二:需还清首套房贷方可申请公积金贷款

  与申请商业贷款办理二套房贷不同的是,申请公积金贷款购买二套房必须满足一定的条件,否则不予受理。

  市民申请公积金贷款买房,若是二套房,必须还清首套房的公积金贷款,而且贷款购买二套房的首付比例不得低于60%。另外,根据调控政策,贷款利率也要上浮10%。

  住房公积金贷款流程

  第一步:提出申请:贷款人按要求向省直单位公积金管理中心提供贷款所需资料。

  第二步:银行进行资信调查及贷款审批。 不管选择如何贷款买房,这一步骤都不能避免,而且需要一段时间。

  第三步:签订借款合同: 贷款人带上相关资料到银行办理借款合同签订手续。

  第四步:办理房屋财产保险及抵押登记手续: 借款须办理保险和抵押登记手续。

  第五步:贷款划拨: 贷款承办银行在确认抵押登记已办妥、借款合同生效后,按合同约定日期 将贷款转入借款人与售房人共同指定的账户,并将放款回单寄送借款人。

  第六步:贷款回收: 贷款人自放款次月起按借款合同约定归还借款。

  第七步:贷款结清注销: 贷款人还清借款本息后,由银行出具贷款结清证明并负责办理抵押登记注销手续。

  影响因素

  影响贷款买房年限和房贷期限的因素

  1:贷款申请人的年龄

  银行在为借款人评估房贷还款年限时,首先以其年龄作为基础。一般在符合贷款条件的前提下,年龄越小,其贷款年限越长,反之年龄越大,贷款年限则较短。通常情况下,“贷款人年龄+贷款年限不超过65年”,就是银行能够为其办理的贷款期限。

  2:贷款房屋的房龄

  贷款者在购买房产时,所购房产的“年龄”将决定其能够贷款多少年限。根据银行规定,房龄较新的房产比较容易做贷款。像建房期在10年以内的2手房,其各方面条件较好,银行愿意对这类房龄的住房贷款加快审批速度。而70、80年代的二手房由于房屋年龄较久,银行可控的贷款风险相对较大,因此银行对这类房屋的贷款审批十分谨慎。

  3:贷款申请人的经济能力

  另一方面,对于贷款买房的申请人来说,如工作收入、工作稳定性、储蓄存款、资产情况等也是银行考量的因素,也是自身贷款年限申请时间的衡量因素。经济实力较强的借款人可以考虑贷款年限较短,有一定还款压力的贷款方案。像7成10年或15年、甚至6至5成的贷款方案。而经济实力稍差的借款人,需注意自身经济条件是否允许其承受较大的还款压力,如果银行信誉资质等方面较好,这类人群有可能会获得最高8成20年的贷款。

  提前还贷

  因为需求提早还贷的房贷者,更要细心核查提早还贷请求后要审计,申批也需求定然的光阴。贷款人假如要提早还贷的话,正常要正在电话或者书面请求后,照顾本人的身份证、贷款合约到银号操持款人作为受托人要照顾房产证,结清证实和质押正在银号的他项义务证去各区建委自行办了解质押。没有过需求留意的是,假如就餐者没有一次性结。保单的正正本和发单,挂电话给有关安全企业,预定退保即可。假如是转按揭业务的存户和业主,最好还要找业余的担保服务组织来做拜托公证,免得涌现业主提早还款后存户没有买或者是存户审计手续。

  一、提早还贷勿忘退保。

  贷款人正在操持借款时,银号都会操持质押注销。合肥小额借款各家银号关于提早还贷的请求也有所没有同,比方有要操持提早还贷手续,合肥小额借款银号正常请求贷款人提早15个任务日内外提交书面或者电话请求,银号接到贷款。假如是结清全副尾款的贷款人,合肥小额借款正在银号打算出盈余借款额后,便于贷款人取出剩余的钱来提早还贷

  二、解质押没有可无视。

  用首付帮业主还清尾款后业主跌价的危险。借款人提早结清全副尾款后,银号会出示结清证实,贷款人照顾银号开具的借款结清证实复制件、原各家银号的制度后再做计划。

  三、提早还贷需预备。

  眼前,部分银号会本人去解质押,解质押后需贷款人本人去银号拿回房本复制件。能够会有变化,银号规则提早还贷要是1万的成数倍,部分银号需求收取定然数额的守约金等。存户假如结清借款的话,定然没有要忘却去解质押某个,清盈余借款,是没有能请求退保的。

  二手房贷

  办理购房贷款是众多购房者需要面对的购房程序之一。大多数购房者因对贷款知识了解少,所以在办贷款时浪费了时间。

  第一步:购买产权明晰的房屋,选择一家可办理按揭贷款业务的房产交易代理机构负责代办事宜。

  第二步:买卖双方须提供相关资料。其中,购房人(贷款人)须提供的资料有:户口簿、身份证、学历证明、婚姻状况证明、买卖双方签订的购房协议书、夫妻收入证明(单位收入证明),有选择性地提供包括存款证明、有价证券在内的其他财产证明,夫妻双方一寸近照各两张;售房人须提供的资料有:身份证、户口簿、婚姻状况证明、夫妻双方同意出售证明、所售房屋的产权证明及上市批准证明。

  第三步:去银行指定的律师事务所,填写二手房按揭申请表,由律师把所有证明资料交送银行进行贷款审批,交纳所购房屋价值4%。的律师费。

  第四步:银行在15个工作日内完成贷款审批工作,如同意放贷就发贷款承诺书。

  第五步:买卖双方到房屋所在的房地局房地产交易管理部门,办理房屋产权过户手续。

  第六步:领到卖契后,送交银行,银行划拨款项。

  第七步:到房地局办理房屋抵押登记,借款人按月还款付息。

编辑:申久燕(实习)

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