眼遇 设为首页 登陆

小额担保贷款

2017年03月28日17:16来源:大河网综合

  小额担保贷款是以解决符合一定条件的待就业人员从事创业经营自筹资金不足的一项贷款业务,包括自谋职业、自主创业或合伙经营和组织起来创业的开办经费和流动资金。

  贷款起源

  从国际流行观点定义,小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务,其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点,分两类:商业性和福利性,也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性,以印尼的人民银行为代表;后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用,以孟加拉乡村银行为代表。

  小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代,穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉(grameen,意为乡村)试验分行,格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。尤努斯提出对资本主义进行改革,原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性,尤努斯提出改变原有的资本模式理论,因为,首先,任何人都有作为企业家的潜质,即使是一个非常穷的人,也同样拥有作为企业家的基本潜质,所以作为企业家或者资本家,他们无权比穷人更优惠,例如税收政策,土地政策等等。这样对社会上的每个人来说都是不公平的,由于马太定律的存在,这会导致穷人更穷,富人更富,两极差距逐渐拉大,从而造成社会的不稳定。其次,社会价值最大化应该取代现有的利润最大化。应该建立社会价值的取向,使得企业不仅仅局限于贪婪地为股东获利。

  在这种理论基础上,尤努斯成立了格莱珉银行,提倡贷款应成为一种人权,要建立一个普惠式的金融服务体系。由于资源天然地倾向资本,富人可以利滚利,而穷人没有第一笔钱,就很难摆脱贫穷。格莱珉提供这第一笔钱,并且相信个人的创造力和潜力,而不需要穷人提供任何担保。他构建体系,让穷人结成五人小组进行贷款,利用一层层的信任——邻里亲朋的信任、格莱珉对穷人的信任——提高还贷率。1979年6月,在孟加拉中央银行的指导下,每一家国有银行都应提供三家分行启动格莱珉银行项目。1983年,孟加拉国议会通过了《1983年特别格莱珉银行法令》,正式成立了格莱珉银行。 2006年10月,尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行——格莱珉银行,荣获诺贝尔和平奖。

  事例

  几年来,经过各部门的共同努力,昆明市共发放小额担保贷款6.25亿元12823人创业,带动了4万余人就业,共争取中央财政贴息资金4284 万元,市级财政投入担保基金6030万元。迄今为止,贷款到期还款率始终保持在99.6%以上。小额担保贷款工作启动以来,为促进创业推动就业工作起到了很大的作用,但也还存在着很多不足之处:

  一、是贷款规模还有待扩大。据统计,2010年,昆明市城镇登记的失业人员约有4万人、大中专毕业生近两万人、劳动年龄内未就业的失地农民有18.64万人,加上进城务工的农村劳动力,需要就业的有30多万人。通过实施小额贷款扶持的创业人数仅 12823人,带动就业的人数仅占失业人员总数的13%。

  二、是贷款的对象还应放宽。目前,昆明市小额担保贷款政策虽然已覆盖到全市登记失业人员 (含未就业的各类院校毕业生、失地人员、残疾人)、军队退役人员(含自主择业)和自主创业 (从事二、三产业)的农村劳动力,但从事第一产业的农村劳动力还被排除在小额担保贷款的扶持政策之外。

  三、是小额担保贷款担保资金的筹集渠道单一,总量较小。自2006年实施小额担保贷款以来,市财政共筹集担保资金6030万元,由于担保资金总量较小,即便金融部门按担保资金数额放大3-5倍的规定,贷款规模仍然较小,无法满足“应贷尽贷”的实际需求。

  四、是小额担保贷款的续贷问题没有得到解决。小额担保贷款贴息政策是创业者的福音,但按现行政策,一名失业人员只能享受一次贷款,特别对初期创业者来说,项目刚刚见效益,资金就要撤走。虽然云南省从今年起,对已享受过小额担保贷款政策扶持并已按期偿还贷款,经营状况好的创业人员可给予 “贷免扶补”小额贷款扶持,但需要得到政策扶持的人员较多, “贷免扶补”政策扶持的人员也很有限。

  五、是贷款额度较低。现行政策规定,从事个体经营的自主创业人员贷款额度不超过5万元,妇女不超过8万元。但目前从事创业的成本较高,随便租个小店铺动辄就是几万元,甚至更多,加上流动资金需求,创业人员资金压力较大。

  六、是工作经费偏低,不能更好地调动经办机构的积极性。昆明市现行小额担保贷款的工作经费为放贷总额的1%。多年来,为了保证小额担保贷款贷得出、收得回、有效益,各经办机构严格把好贷前进家入户调查、项目考察,贷中项目资金审查、贷后跟踪帮扶等关键环节,确保了资金较高的回收率。由于该项工作要求深入细致,特别是服务对象大多为自主创业者、自谋职业者,经营地点分散,且流动性大,造成调查、跟踪回访工作的成本较高,现有的工作经费不能适应小额担保贷款工作的需要,经办机构的积极性难以调动。

  七、是申请人提供担保的困难较大。贷款申请人大多是下岗失业人员、刚出校门的大学毕业生以及失地的农村劳动力,绝大部分没有财产提供担保。而要找一个工作较稳定且工资收入较高的人为其担保,也不是一件容易的事,许多人往往因为找不到担保人而对此项好政策望而却步。

  额度期限

  国家规定个人申请额度最高不超过5万元,各地区对申请小额担保贷款额度有不同规定,许多地区额度还高于5万元。合伙经营贷款额度更大;小额担保贷款的期限一般不超过2年,可展期一年。

  微利项目

  中国人民银行、财政部、原劳动和社会保障部等联合下发了《关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》(银发[2006]5号),明确由各省、自治区、直辖市、计划单列市人民政府结合实际确定微利项目的范围。

  对于从事微利项目的,贷款利息由财政承担50%(中央财政和地方财政各承担25%,展期不贴息)。

  贷款利率

  小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定,不得向上浮动。从事微利项目的小额担保贷款由中央财政据实全额贴息,展期不贴息。

  申请材料

  1、 小额贷款申请书(一式叁份)

  2、 户口本复印件(一式叁份)

  3、 身份证复印件(一式叁份)

  4、 租房协议或自有房产证明复印件(一式叁份)

  5、 工商执照副本、卫生许可证、生产许可证复印件(一式叁份)

  6、 税务登记副本复印件(一式叁份)

  7、 再就业优惠证复印件(1-2页 一式叁份)

  8、 贷款银行要求提供的其它材料

  以上复印件必须用A4复印纸,同时需出具原件

  工作方法

  (一)将小额担保贷款与创业培训和信用社区建设进行有机结合

  (二)简化贷款审批手续,开通办理小额担保贷款的 “绿色通道”。

  (三)完善贷款管理办法。

  (四)建立信息共享制度与信息反馈机制,以促进支持创业促就业长效机制的建立。

  (五)多渠道筹集小额担保贷款担保资金

  (六)进一步完善小额担保贷款反担保方式

  (七)大力扶持劳动密集型小企业

  (八)进一步完善激励机制,充分调动各承办机构的积极性

  担保流程

  (1)申请:企业提出贷款担保申请

  (2)考察:考察企业的经营情况、财务情况、抵押资产情况、纳税情况、信用情况、企业主情况,初步确定担保与否。

  (3)沟通:与贷款银行沟通,进一步掌握银行提供的企业信息,明确银行拟贷款的金额和期限。

  (4)担保:与企业签定贷款担保及反担保协议,资产抵押及登记等法律手续,并与贷款银行签定保证合同,正式与银行、企业确立担保关系。

  (5)放贷:银行在审查贷款担保的基础上向企业发放贷款,同时向企业收取担保费用。

  (6)跟踪:跟踪企业的贷款使用情况和企业的运营情况,通过企业季度纳税、用电量、现金流的增长或减少最直接跟踪考察企业的经营状况。

  (7)提示:企业还贷前一个月,预先提示,以便企业提早作好还贷准备,保证企业资金流的正常运转。

  (8)解除:凭企业的银行还款单,解除抵押登记,解除与银行、企业的担保关系。

  (9)记录:记录本次贷款担保的信用情况,分为正常不正常、逾期、坏帐四个档次,为后续担保提供信用记录。

  (10)归档:将与银行、企业签定的各种协议以及还贷后的凭证、解除担保的凭证等整理归档、封存、以备今后查档。

  知识问答

  问:什么是小额担保贷款?小额担保贷款的用途是什么?

  答:小额担保贷款是指通过政府出资设立担保基金,委托担保机构提供贷款担保,由经办商业银行发放,以解决符合一定条件的待就业人员从事个体经营自筹资金不足的一项贷款业务。小额担保贷款主要用做自谋职业、自主创业或合伙经营和组织起来创业的开办经费和流动资金。

  问:申请小额担保贷款额度是多少?贷款期限有多长?

  答:国家规定个人申请额度最高不超过5万元,各地区对申请小额担保贷款额度有不同规定,许多地区额度还高于5万元。合伙经营贷款额度更大。小额担保贷款的期限一般不超过2年,可展期一年。

  问:怎样申请小额担保贷款?在哪些银行可以申请小额担保贷款?

  答:小额担保贷款按照自愿申请、社区推荐、人力资源社会保障部门审查、贷款担保机构审核并承诺担保、商业银行核贷的程序,办理贷款手续。各国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和城乡信用社都可以开办小额担保贷款业务,各地区根据实际情况确定具体经办银行。在指定的具体经办银行可以办理小额担保贷款。

  问:哪些项目属于微利项目?

  答:中国人民银行、财政部、原劳动和社会保障部等联合下发了《关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》明确由各盛自治区、直辖市、计划单列市人民政府结合实际确定微利项目的范围。主要包括:家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小饭桌、小卖部、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、初级卫生保健服务、婴幼儿看护和教育服务、残疾儿童教育训练和寄托服务、养老服务、病人看护、幼儿和学生接送服务等。对于从事微利项目的,贷款利息由财政承担50%(中央财政和地方财政各承担25%,展期不贴息)。

编辑:申久燕(实习)

相关新闻