网联

2017年10月18日15:33

来源:大河网综合

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  “网联”概念于2014年5月由民生银行信用卡中心总裁杨科提出,是网络版银联的简称,即在央行的指导下,由中国支付清算协会组织成立,用以处理由非银行支付机构发起的、与银行交互的支付业务的线上支付统一清算平台,网联只是一个清算平台,并不直接开展支付业务,以保持中立性。非银行支付机构网络支付清算平台被称作“网络版银联”。

  中国支付清算协会发布公告称,3月31日起网联正式启动运行。目前,网联已经完成了首笔跨行清算交易。据公告显示,该笔交易通过微信红包由腾讯财付通发起,收付款行分别为中国银行和招商银行,腾讯财付通成为在网联上成功完成首笔跨行清算交易的第三方支付机构。

  按规定,支付机构的线上支付通道今后将直接通过网联平台与各家银行对接。不过,现有的支付机构直连银行的模式不会立刻被叫停。监管部门给予了支付机构一段相当长时间的缓冲期。网联试运行之时,已经首批接入中国银行、招商银行、财付通机构,以后每个月网联会陆续接入技术筹备到位的银行和第三方支付机构。原则上是优先接入市场排名前十的支付机构,以保证系统运行的有效验证。

  虽然目前已经有机构陆续接入网联,但接入后线上支付的各项收费情况却并未明确。此前网联的定位是一个行政机构,而非商业机构,所以基本以保本微利为目标,业界估计应该不会比直连银行高很多。而且,网联的出现降低了第三方支付机构入行的成本。 

  在网联成立之后,第三方支付机构诸如大家熟悉的支付宝、微信支付等都要对接到这个平台上完成支付清算。此前,这些第三方支付机构多是与银行一家家对接并开展业务,以后不能再直接对接银行。 

  平台背景

  2017年年初,网联平台拿到了工商总局的名称预核准,即“网联清算有限公司”。

  网联平台是在央行指导下,中国支付清算协会组织支付机构,按照“共建、共有、共享”原则共同发起筹建的。在央行的定位中,网联平台旨在为支付机构提供统一、公共的资金清算服务,纠正支付机构违规从事跨行清算业务,改变目前支付机构与银行多头连接开展业务的情况,支持支付机构一点接入平台办理,以节约连接成本,提高清算效率,保障客户资金安全,也有利于监管部门对社会资金流向的实时监测。

  2017年7月,央行支付结算司向有关金融机构下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知称,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。这意味着现在所实行的第三方支付直连模式将被全面替代为网联模式。同时,各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

  组成架构

  在股权架构方面,网联平台也基本照搬了银联现有的模式。

  规模较大的第三方支付公司都将入股网联平台,由于机构较多,所以各家持有的股份相对分散,央行亦将通过其直属机构,持有网联平台的股份。

  在软件系统的备份机制上,网联平台将采取一地一中心一个系统多个机房的分布式架构。

  特点介绍

  在网联平台正式上线后,未来支付机构只需开立一个银行账户即可办理客户备付金的所有收付业务。网联平台的正式上线,并不意味着现有的第三方支付机构直连银行的模式将被立刻叫停。

  考虑到网络支付的现状,所以央行给出了一年以上的过渡期。

  相比刷银行卡统一通过银联转接清算,眼下网络支付是一个自由的市场,支付机构可以选择通过央行的跨行清算系统等再转接到银行,也可以选择自己直连银行完成支付。

  相比之下,直连银行的方式在效果上更优质、’支付服务费也可以由支付公司与银行商议决定,所以也更受第三方支付机构青睐,比如支付宝和财付通,自身的银行接口已经非常完善,且与银行之间的议价能力很强。

  2017年7月,网联要求2018年 6 月份之前所有支付机构都要接入网联,这意味着现在所实行的第三方支付直连模式将被全面替代为网联模式。

编辑:申久燕